用互联网思维提升客户体验，同时通过产品、渠道、核心经营能力等的“互联网化”改造，打造出互联网保险生态圈，才能进一步产生出互联网保险的创新商业模式。
从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，经营互联网保险业务的保险公司多了两倍。保监会也在近日连续发放了3张互联网保险牌照，互联网保险被许多市场人士认为是互联网金融的“下一个风口”。
然而，有业内人士对《第一财经日报》记者表示，互联网保险发展从渠道资源依赖型到核心能力驱动型还需要一个长期的过程。那在这个发展过程中，互联网保险的下一步该怎么走？多位业内人士表示，用互联网思维提升客户体验，同时通过产品、渠道、核心经营能力等的“互联网化”改造，打造出互联网保险生态圈，才能进一步产生出互联网保险的创新商业模式。
爆发式增长的背后
根据中国保险行业协会的数据，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速。从2011年到2014年，互联网渠道保费规模提升了26倍，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比上年提高8.2个百分点，成为拉动保费增长的重要因素之一。
同时，2014年互联网保险市场不断扩容，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家（中资公司58家，外资公司27家），全年新增26家。而2011年，这一数字只有28家。
在经营互联网保险的85家公司中，69家公司通过自建在线商城（官网）开展经营，68家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中52家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。各经营主体积极拓展互联网渠道，中国人寿、太平洋保险和太平保险等大型保险集团公司成立了独立的电子商务公司，布局互联网专业化经营。而近日，保监会更是连续发放包括泰康在线财险在内的3张互联网保险牌照，众安保险在市场上不再“孤独”。
“一方面，我们应该欣喜于互联网保险业务规模的快速增长，创新初期规模的增长一定是一个重要的基础与表征；另一方面，我们要保持谨慎的乐观，不要被自身的数字迷倒，互联网保险发展从渠道资源依赖型到核心能力驱动型还需要一个长期的过程。”平安产险新渠道事业部副总经理孙炜对《第一财经日报》记者表示。
互联网保险产品同质化、碎片化严重；产品场景化的开发深度不足；更有个别产品仅以保障为噱头，偏离了保险实质；线上与线下的资源整合能力不足等都成为了互联网保险初级阶段被诟病的“痛点”。
“初期产生误解的主要原因是两个行业互不了解而又用自己的逻辑急于运作。随着跨行业的交流逐步深入，业务创新逐步融合，我们开始看到一些兼具规模效益与社会效应的互联网创新产品，比如退货运费险、个人账户资金损失险。”孙炜称。
下一步怎么走？
在从渠道资源依赖型到核心能力驱动型的发展过程中，互联网保险下一步该怎么走？多位业内人士表示，应建立跨界融合的新型保险生态系统，重视用户体验而非“卖保险”，主动满足客户需求。
平安产险总经理杨铮在近日举办的“跨界·融合·预见——‘互联网+保险’高峰论坛”上表示，“互联网+保险”，最终要服务于提升用户的体验。
据他介绍，平安产险未来的“互联网保险”战略是要建立“一圈、一中心、两个平台”，其中，“一圈”指的是车主生态圈，“一中心”指的是保险云平台，在云中心上面，再建立两个开放的互联网平台，一个针对车主服务的平台，另一个针对非车的服务平台。
平安产险上海分公司总经理吴军则认为，基于互联网的保险服务升级，可以分为三个阶段：一是通过互联网使原来最基础的保险服务得到升级，包括保险信息得到透明、理赔无纸高效、产品推介精准等。二是增值服务，通过分析定位客户，提供保险周边的额外资源，以车险为例，包括代驾、体检、救援等等。三是跨界服务，通过跨界合作为客户提供其他领域价值衍生的服务空间，比如说积分兑换等。
吴军进一步表示，未来的互联网保险之路潜在的机会，主要体现在以下方面：一是充分发挥保险社会管理功能，将政府社会管理职能逐步向保险公司转移；二是把握保险群体的动态需求，提供多样化的客户服务；三是关注关联行业技术革新与市场发展；四是提升保险人自身的适应力与创造力；五是通过“互联网+”及大数据运用，构思保险发展新的概念。
而在众安保险首席运营官许炜看来，“互联网+”改变了很多传统行业，核心在于借助互联网的“毛细血管”，把那些既有的需求方和供应方进行更有效匹配。他认为，目前互联网保险的发展已经进入3.0时代，即跨界共创，通过系统化手段实现综合的跨界的共同创新。
“除常被提及的产品端、营销端的互联网化创新外，精算、数据、运营等能力的互联网化变革少被提及，却同样至关重要。”孙炜表示，要建立系统性的互联网保险生态圈，除了在前端的产品和渠道上“下功夫”外，后端的能力也同样重要。以精算能力为例，“互联网保险的发展对传统精算的逻辑、工序、方法和工具等都提出了巨大挑战，精算师要像互联网产品经理一样深入到业务场景、用户需求和商业模式中才能找对工作思路，同时也要对互联网领域的新技能加强了解，如规则引擎、机器学习、大数据处理与云计算方法等。”
“目前保险行业的利润主要来自两方面，承保利润和投资利润。有了互联网保险之后，还要在后面加上一个X因素。X因素可以理解为来自保险价值链或生态圈的利润。险企积极运用价值链/生态圈的思维，充分发掘自身隐性资产，不仅能创造X因素带来更多利润来源，同时也为产业转型升级、互联网创新提供有力的资金与业务支撑。”孙炜称。
（编辑：侯岭）
