近年来，根据外部经济环境、信贷风险防控形势、信贷队伍整体状况，山东潍坊农信联社从全市农信系统信贷管理的实际和特点出发，实施担保模式、服务模式、还款方式等方面的创新，使信贷服务小微企业更接地气、更具针对性和实效性。
加快创新 破解融资难题
山东潍坊农信联社多措并举，持续创新小微企业金融服务。
推行“无缝隙”衔接服务模式。去年以来，山东潍坊农信联社创新信贷服务，推出信贷业务“无缝隙”服务模式。优质客户及低风险、提供足值房地产抵押的客户，若贷款到期后仍需再办，信贷人员会提前办理好贷款手续，使客户在归还贷款的第二天即可再次贷款，实现还贷、放贷“无缝隙”衔接。截至今年8月末，“无缝隙”贷款已发放6500余笔，金额290亿元。
创新推出“金助力”小微企业系列信贷产品。山东潍坊农信联社大力实施信贷产品自主研发创新，推出“金助力”小微企业贷款系列产品，覆盖小微企业多层次、个性化需求。
从担保方式看，既有传统的保证贷款，又有海域使用权抵押、船舶抵押、仓单质押、应收账款质押等抵质押贷款。此外，山东潍坊农信联社还于2009年推出“税融通”贷款，企业无需任何担保即可获得年纳税额3—5倍以内的信用贷款，实现了小企业贷款担保方式的突破。
从产品的地域特色看，山东潍坊农信联社针对潍坊市黄河三角洲高效生态区、半岛蓝色经济区和高端产业聚集区“三区”建设，为其量身打造了“三区建设”信贷产品组合；针对潍坊市打造“半岛物流城”规划，推出了“厂商银”、“保兑仓”等一系列供应链金融产品；围绕山东半岛蓝色经济区发展，推出以具有一定经济价值的海域使用权、盐田、机动运输船、渔业船等作为抵押担保的“助力蓝海”小微企业贷款。
截至今年8月末，潍坊全市农信系统累计办理“助力蓝海”小微企业贷款120亿元，贷款余额28亿元。自开办“助力蓝海”小微企业贷款以来，全市农信系统共支持盐田改造20余万亩、海水养殖10余万亩，累计支持现代海洋化工、渔业、海洋运输、水产品加工等海洋产业企业585家。
创新信用联盟贷款模式。针对小微企业贷款风险识别和控制问题，山东潍坊农信联社推出了小微企业信用联盟和专业市场信用联盟贷款，由农商银行牵头，中小企业主管部门、市场管理部门等参与，按区域、行业、市场划分，由符合条件的个体工商户、小微企业自愿申请组建信用联盟。
信用联盟成立以来，吸引了一大批市场发展前景广阔、辐射带动能力强、产品销路好、经济效益高的企业加入。截至今年8月末，全市共组建小企业信用联盟34个，入盟企业584家，授信总额76.86亿元，贷款余额44.14亿元；组建专业市场商户信用联盟500个，入盟商户10109个，授信总额121.1亿元，贷款余额76.24亿元。
创新“421”服务模式。2010年以来，部分小微企业资金紧张，遭遇少有的资金“旱情”，不惜高息民间借贷。针对这一情况，山东潍坊农信联社采取“421”服务模式，帮扶小微企业渡过难关。一是灵活运用展期、阶段性借新还旧、分期还款、循环信贷四项政策，缓解优质小微企业贷款到期还款压力，避免资金链断裂造成经营困境。
二是实行“两个保障”，满足小微企业资金需求。即在信贷规模、贷款审批效率上予以优先保障。在确保满足农户贷款资金需求基础上，将富余信贷资金规模重点投向优质小微企业。全面推行限时信贷服务，对贷款展期、收回再贷、借新还旧的小微企业贷款，确保在5个工作日之内办理完毕；对新增的龙头企业贷款，确保在7个工作日之内办理完毕。
三是搞好“一个结合”。即信贷扶持与区域的发展规划相结合。加强与当地科技、环保、海洋渔业等部门的协调合作，为“三区”建设提供“跟进式”服务，实现以特色产品解决客户个性化融资需求，以特色服务推动重点产业发展。
持续提升 改善信贷服务
小微企业融资难、融资贵问题涉及政策环境、制度与技术等多方面因素，其缓解是一个长期、复杂的工程。此外，影响小微企业信贷融资可获得性的因素相互交织，也为破解这一问题增加了难度。山东潍坊农信联社小微企业金融服务创新举措，在提升小微企业信贷融资服务方面具有一定启示。
应根据不同地区的融资环境及小微企业发展状况，因地制宜开展小微企业金融服务创新。如在小微企业集群较发达的地区，可采用小微企业集群信贷融资；在产业层次较健全的地区，可推广供应链融资；在高新技术型小微企业集中地区，可开展基于无形资产（如知识产权）抵押的融资；在信用环境较好地区，可通过构建小微企业信用联盟机制开展信用贷款。
须不间断地实现小微企业金融创新和优质服务。金融机构应深入研判市场，不断创新产品、服务并全力开展“人无我有”的持续创新和“人有我优”的卓越服务，如提供从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品以及覆盖小微企业生产经营、贸易融资、物流运输、工程建设、厂商联动等多方面的业务品种，提升竞争优势。
应加强精细化管理，有效防范小微企业金融服务风险。金融机构应积极完善信贷管理模式，加强信贷精细化管理，科学合理设定贷款期限，按照实质重于形式的理念和先行先试原则，加强客户筛选认定，确保信贷资产安全。（作者：山东省潍坊市金融办）
（编辑：秦韵）
